Mimořádná splátka hypotéky dává smysl, dokud máte hotovou rezervu

Mimořádná splátka ušetří na úrocích, ale peníze jednou vložené do hypotéky už nevyberete. Proto o ní rozhoduje jedna otázka: zbyde vám po ní dost hotovosti na nečekané výdaje? Pokud ano, bývá krok rozumný, pokud ne, můžete se dostat do situace, kdy dluh klesá, ale nemáte na opravu kotle. Projděte si, kdy ano a kdy raději počkat.

Kdy se mimořádná splátka vyplatí

Dává smysl, když máte nasporenou rezervu na několik měsíců výdajů a nebydlíte v nejistém zaměstnání. Úroky z hypotéky jsou jistý náklad, a každá koruna splacená navíc se vám vrací ve formě nezaplaceného úroku. Ilustrační příklad: z dluhu 3 000 000 Kč s úrokem 5 procent ročně ušetří mimořádná splátka 200 000 Kč zhruba 10 000 Kč ročně, dokud se sazba nezmění.

Obzvlášť to platí v době, kdy se vám konec fixace blíží, protože splatit lze obvykle bez poplatku ke dni jejího ukončení. Tím nižší dluh vstupuje do nové fixace, a tedy i nižší úroky. Podmínky ověřte ve smlouvě, protože se liší.

Kdy ji odložit

Nejdřív doplňte rezervu, pokud nepokrývá aspoň tři až šest měsíců výdajů domácnosti. Bez ní by vás jakýkoli výpadek příjmu nebo oprava přinutily vzít si dražší půjčku, tedy zaplatit víc, než jste předtím ušetřili. U rodin s malými dětmi nebo při práci na živnost se doporučuje rezerva spíše vyšší.

Odložte ji také tehdy, pokud máte jiné dražší dluhy, například kontokorent nebo spotřebitelský úvěr s vyšší sazbou. Ty se splácejí přednostně, protože úrok je vyšší než u hypotéky. Splátka mimo konec fixace může navíc stát poplatek, který úsporu sníží.

Zkrátit dobu, nebo snížit splátku

Většina bank nabízí dvě možnosti: zachovat splátku a zkrátit splatnost, nebo splatnost nechat a snížit splátku. První varianta ušetří víc na úrocích, druhá uvolní měsíční rozpočet. Pokud počítáte s nejistým příjmem, nižší splátka poskytuje větší pohodlí.

Zkrácení splatnosti volte, pokud je příjem stabilní a cílem je zbavit se dluhu dřív, například před odchodem do důchodu. Snížení splátky se hodí, když se chystá rodinná změna, například mateřská dovolená. Volbu lze obvykle sjednat při podání žádosti o mimořádnou splátku.

Splátka, nebo jiné využití peněz

Peníze lze také investovat nebo vložit do rekonstrukce, která zvýší hodnotu domu a sníží provozní náklady, například výměna oken či zateplení. Výnos investic je nejistý, kdežto ušetřený úrok jistý, což je důležité u konzervativních domácností. Rozhodnutí závisí na vaší povaze a času, nikoli na univerzálním pravidle.

Pokud dvě možnosti váháte, rozdělte částku. Část poslat na splátku, část na rezervu a část na opravu, která se musí udělat. Takový kompromis zmírní riziko, že budete litovat jedné či druhé volby.

Jak splátku prakticky provést

Požádejte banku písemně o mimořádnou splátku a zjistěte, od jaké částky ji přijímá a zda účtuje poplatek. Zeptejte se, kdy se peníze po úhradě připíší a kdy se přepočítá splátkový kalendář. Dokumenty si uložte, abyste mohli zkontrolovat nový harmonogram.

Po splátce si zkontrolujte, jak banka změnila podmínky, a porovnejte s tím, co jste žádali. Pokud nesouhlasí, reklamujte to neprodleně. Při pochybnostech o poplatcích se můžete obrátit na ČNB, která dohlíží nad poskytovateli úvěrů.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce