Vyplatí se připojištění domácnosti? Někdy ano, jindy zbytečnost

Základní pojištění domácnosti kryje vybavení bytu, třeba nábytek, spotřebiče či oblečení, ale k tomu přidává pojišťovna řadu volitelných připojištění. Některá se vyplatí téměř každému, jiná jen konkrétním lidem. Pomůže otázka, co by vás zasáhlo nejvíc: škoda na cizím majetku, ztráta drahé věci, nebo drobná porucha, kterou zaplatíte z peněženky.

Co základní pojištění kryje a co ne

Pojištění domácnosti se týká movitých věcí, tedy toho, co si můžete odnést při stěhování. Stavbu samotnou, tedy zdi, střechu či okna, kryje pojištění nemovitosti, a to je jiná smlouva. Majitelé bytů v bytovém domě mají často pojištěnou stavbu společně přes společenství vlastníků.

Základ obvykle zahrnuje živelní události, krádež vloupáním a některé škody způsobené vodou. Rozsah a výluky se u pojišťoven liší, proto čtěte všeobecné pojistné podmínky, ne jen přehledovou tabulku. Tam se dozvíte, co přesně je pojistnou událostí.

Kdy se hodí pojištění odpovědnosti

Odpovědnost kryje škodu, kterou způsobíte jiné osobě, například když vám přeteče pračka a zatopí souseda pod vámi. Podle občanského zákoníku za takovou škodu odpovídáte a oprava cizího bytu může být vysoká. U bytů v panelových nebo činžovních domech je toto připojištění téměř nutností.

Obvykle se vztahuje i na členy domácnosti, třeba na dítě, které rozbije cizí věc. Zkontrolujte limit plnění a to, zda platí také při pobytu v zahraničí. Pro nájemníky je tato ochrana stejně důležitá jako pro majitele.

Kdy přidat cennosti a elektroniku

Pokud doma držíte hodnotné věci, například umělecké předměty, sbírku nebo drahý hudební nástroj, základní limit na ně nemusí stačit. Pojišťovny často stanovují sublimity pro cennosti a hotovost. Přečtěte si, jak se hodnota určuje a zda je potřeba doložit vlastnictví fotografiemi či doklady.

Kryje-li pojištění nově pořízenou hodnotu, dostanete při škodě částku odpovídající nákupu nové věci, kdežto zůstatková hodnota bere v úvahu opotřebení. U staršího vybavení je rozdíl značný. Pro levné a staré věci se připojištění obvykle nevyplatí.

Kdy připojištění zbytečně prodražuje

Asistenční služby, které nabízejí opravu domácích spotřebičů, se vyplatí, pokud je opravdu využijete, jinak jde o platbu za jistotu. Spočítejte si, kolik by stála jedna opravy v řemeslné firmě, a porovnejte s ročním pojistným. Často zjistíte, že vás vlastní rezerva vyjde levněji.

Zbytečné bývá i kryt drobných rizik, na které stačí rezerva, například rozbité sklo nebo drobná poškození. Nízké pojistné nelze brát jako argument sám o sobě, pokud je spoluúčast vysoká. Hodnoťte pojištění na velké a nepravděpodobné události, ne na drobnosti.

Pojistná částka a podpojištění

Nejčastější nepříjemnost nastává u podpojištění, kdy je pojistná částka nižší než skutečná hodnota majetku. Pojišťovna pak může plnění úměrně krátit. Domácnost proto ocenit realisticky, včetně nábytku, elektroniky, oděvů a vybavení kuchyně.

Pojistnou částku jednou za pár let přezkoumejte, zvlášť po rekonstrukci nebo větším nákupu. Pořiďte si fotodokumentaci vybavení a uložte ji mimo domácnost. Při škodě vám usnadní jednání a urychlí vyřízení.

Zdroje

• Česká asociace pojišťoven
• Česká národní banka
• Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník