Jak spočítat, kolik si půjčit na rekonstrukci koupelny

Petr s manželkou plánovali rekonstrukci koupelny a z nabídky řemeslníků měli odhad kolem 250 000 Kč. Nevěděli, kolik si půjčit a kolik zaplatit z úspor, aby je splátka nezatížila. Jejich výpočet je ilustrační, ale postup použijete i vy: rozpočet, rezerva, splátka a kontrola, zda ji domácnost unese.

Petr a odhad za 250 000 Kč

Odhad cen od řemeslníků ukázal rozsah prací: bourání, rozvody, obklady, sanita a nábytek. Petr si uvědomil, že číslo je jen orientační, ceny materiálu i práce se mění. Proto poptal alespoň tři nabídky a porovnal rozsah, ne jen celkovou cenu.

Zjistil také, co v nabídkách chybí, například likvidace sutě nebo nové dveře. Chybějící položky přičetl k rozpočtu. Teprve potom mohl hovořit o půjčce.

Rezerva na nepředvídané

U rekonstrukcí se obvykle objeví něco, co nešlo vidět předem: shnilé trubky, nerovná podlaha, chybějící izolace. Proto je rozumné přičíst rezervu zhruba deset až patnáct procent. U staršího domu raději víc.

Při patnácti procentech z 250 000 Kč to činí 37 500 Kč. Celkový rozpočet tedy vychází na 287 500 Kč. Rezervu si naplánujte předem, ať vás nezaskočí.

Kolik z vlastních úspor a kolik na úvěr

Petr měl stranou 40 000 Kč, které chtěl použít jako rezervu na nepředvídané výdaje, a další úspory ponechal jako domácí rezervu. Na úvěr plánoval 250 000 Kč. Základní rezervu domácnosti na rekonstrukci nepoužíval.

Vždy si nechte stranou prostředky na běžné výdaje a nečekané události. Rekonstrukce, která vyčerpá všechno, je riziko. Nižší půjčka znamená nižší splátku i přeplatek.

Splátka v číslech

Pro ilustraci použijeme fiktivní roční úrok 8 % a splácení pět let. Splátka vychází zhruba na 5 070 Kč měsíčně, celkem tedy asi 304 000 Kč, přeplatek činí zhruba 54 000 Kč. Skutečné sazby a poplatky zjistěte u poskytovatele, protože se mění.

Při čistém příjmu domácnosti 55 000 Kč měsíčně je splátka přibližně devět procent. To je pro Petra přijatelné. Hranici si stanovte podle svého rozpočtu, ne podle toho, co vám někdo schválí.

Co posuzuje poskytovatel a na co si dát pozor

Poskytovatel zkoumá příjmy, výdaje, další závazky a záznamy v registrech. Česká národní banka stanovuje doporučení pro posuzování schopnosti splácet, zejména u hypoték. Pro menší úvěry mohou být podmínky jednodušší, ale porovnávejte vždy RPSN a celkovou splatnou částku.

Před podpisem si přečtěte smlouvu a předsmluvní informace. Od spotřebitelského úvěru lze odstoupit do 14 dnů. Nebankovní poskytovatel musí mít licenci ČNB, ověřte ji v seznamech.

Můj tip: Doporučil bych si splátku vyzkoušet předem: odkládejte si půl roku měsíčně částku odpovídající budoucí splátce. Uvidíte, zda ji domácnost opravdu unese. Našetřené peníze navíc posílí rezervu na rekonstrukci.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo pro místní rozvoj ČR